在银行如何理财？
一般来说，理财规划一般有五个步骤:
第一步，要搞清楚自己的资产，包括目前有多少资产，有多少负债，未来的收入预期是多少。知道自己能管多少钱是最基本的前提。在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，设计人生规划并帮助实施。不要以为自己钱不多，不值得收拾。现实生活中，很多人并不清楚自己的经济状况，不知道如何谨慎生活。其实这个也很简单。如果你试着自己做两份家庭财务报表，你会对自己的财务状况一目了然，这对我们普通家庭合理安排收支也是很有帮助的。一般来说，家庭财务报表通常包括收入支出表和资产负债表。
资产负债表通常由三部分组成:收入、支出和余额。目前我们个人或家庭的收入通常包括工资收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而且消费的项目也会因人而异。不同收入水平的家庭或个人会有不同的支出项目，但一般来说也可以包括这样几类，如:生活必需品支出、教育支出(有孩子的家庭)、银行按揭支出(住房贷款、汽车贷款等。)、投资支出和娱乐通讯支出。每个家庭都可以根据自己的收支构成进行分类统计。但无论是消费支出还是投资支出，总的原则是支出要小于收入，不能长期透支，否则经济太紧张，你的生活会面临很大压力。余额是收入减去支出。资产负债表类似于企业的损益表(资产=负债+所有者权益)。编制收支表，不仅可以让我们对当月或当年的收入来源、挣钱来源一目了然，还可以知道当年的现金余额。而且我们还要对比不同年份的收支项目，看看哪些项目高，哪些项目低，想想背后的原因，考虑高低对自己或者整个家庭生活的影响是积极的还是消极的，来年如何维持积极的影响，坏的影响有多大，我们能不能承受，如何克服。总之，我们应该积极扩大收入来源，节省或减少，或坚决消除不必要的支出。每年年初，有爱心的朋友还可以对自己和家人当年的收入做个展望，也就是做个预算，这样就更好了。在相应的项目下填写预算数字。对比一个季度、半年或者一年的实际情况，看看差异在哪里，找到背后的原因和对策，效果会更好。
第二步，明确自己的理财目标。这个目标的设定很重要，否则，我们的理财就是盲目的，没有目标的。然而现实中，很多人甚至不知道自己未来几年的目标是什么样的。比如五年内买电脑、买车、买房，或者达到多少资产，都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，你需要多少，你期望多久。
第三步，知道自己的风险偏好是什么。风险偏好是客观分析而非主观好恶。不要假设你不考虑任何客观情况。比如，很多人把所有的钱都投入了股市。其实他不考虑父母，孩子，家庭责任。这时候他的风险偏好就偏离了他能承受的范围。
第四步，进行战略性资产配置，然后是投资品种和投资机会的选择。第五步，跟踪业绩，也就是投资的效果。市场在不断变化，我们的财务状况和收入水平也在不断变化。我们应该经常评估我们的投资业绩和管理我们的财务。这样才能实现财务安全，资产增值，财务自由的境界。
目前比较流行的理财方式有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币、拍卖。无论哪种理财手段，都有自己的特点，不可替代。没有好坏之分，风险和收益并存。最后选择什么样的投资组合，一定要根据你的实际情况和你的风险承受能力来决定。不同的人应该制定不同的理财计划。
总之，理财绝不是富人的专利。有钱人需要理财，没钱的人需要做好理财规划。即使是零资产的人也需要理财。比如一个刚步入社会的大学毕业生，应该把精力放在实际能力的提升上，而不是投资上。他可以通过取得各种证书，努力工作，积极发展良好的人际关系，来寻求更好的发展机会，更高薪的职位和工作。拿高薪应该是其现阶段理财规划的主要目标。
再比如一对工薪阶层夫妇，积蓄只有两三万，上层是老人，下层是小的。他们每个月的收入都要花光，没有任何结余，孩子也快上大学了。那么如何用这有限的资金来赡养父母，送孩子上大学，同时满足生活的需求呢？这就要求我们进行良好的财务管理。根据这个家庭的实际经济情况，我们可以做这样一个理财计划:在教育方面，可以为孩子的教育存钱，两年内每个月都存。等孩子上了大学二年级，就可以把省下来的教育费拿出来，享受优惠利息。利率比正常存款利率高25%。此外，他们还有房产，可以作为抵押和教育贷款，让孩子在大学第一年就可以获得2万元的教育贷款。同时，还要考虑财务安全的规划。比如，夫妻俩要做一些基本的医疗保障，基本的定期保障规划。这种安全感对他们来说很重要，因为他们是家庭生活的主心骨。一旦他们出了问题，孩子的教育就无法实现，老人也没有办法赡养。现在很多家庭只是给孩子买保险，忽略了对家庭财富主要创造者的安全保障，这其实是很危险的。对于这样的家庭，一定要充分保证收入来源，让这个家庭非常安全。这其实就是个人理财。
比如一个月收入6000元的小康家庭，虽然夫妻双方单位都比较稳定，福利也不错，但是都参加了医保，缴纳了养老保险。但是家庭的理财计划也要以财务安全为主。他们的财务结构除了有一定的储蓄外，还应该有保险投资，比如商品房的商业保险，家庭成员适当的人身保险等。可以考虑购买适量的人身险，以及家庭财产险和分红险。这样，除了享受保险公司的经营成果，分享分红，还可以最大限度地减少家庭的意外损失。
另外，虽然家里的孩子还在读小学，但是教育消费水平在逐年提高。几年后，孩子的择校费用将高达数万元，上大学的各种开销更大。所以夫妻俩也可以考虑为孩子的教育储蓄。教育储蓄具有无利息税、高利率的特点。六年期教育储蓄年利率为2.79%，而整存整取最高年利率仅为1.584%(税后)。他们可以充分利用这个优惠政策，在银行给孩子开一个教育储蓄账户，每月260元定期存入。等孩子上了高中，可以拿回两万多元的本息，最大化的实现了储蓄收益。至于其他金融产品，比如炒股、炒外汇、投资房产，一定要在财务安全的基础上，根据自己的实际财务状况和风险承受能力来做一个投资组合。
每个人的生活都离不开理财，终身理财就是把自己的人生作为一个企业来管理和规划。短期的日常消费，中期的物质和精神投入，长期的养老和预防意外疾病的计划，都与我们每个人的幸福息息相关。